用戶存款能吃利息的方式，反而更符合我們華人社會的儲蓄習慣，比西方社會的信用卡透支、還款的模式，更具備吸引力。

　　當然，以后絕對是要引進信用卡透支模式，畢竟，信用卡模式是可以賺很多低利潤的。

　　老板，未來我認為，線上的做到一定規模之后，可以做線下……”

　　劉焱問道：

　　“好，優點你提到了！剩下關鍵的問題是，互聯網銀行的風控問題，怎么解決？

　　我對于銀行業務，雖然并不深研的，但是，我認為一家銀行最核心的競爭力，不是其他的，而是對于風險的控制。

　　長期而言，能夠提前發現風險，規避風險的銀行，才能實現更好的收益，并且能活下去！

　　風控能力不強的銀行，一個危機爆發，看起來再美麗的模式，也會變成夢幻泡影一般被戳破！”

　　提到了風控之后，凌偉中點了點頭，說道：

　　“劉總，這一點你可是提到點子上了，金融的生命就在于風控和信用！

　　風控對于很多銀行，更是最核心的競爭力。線上的銀行，我認為，風控目前是比較難的，所以我們不做大規模的貸款業務，暫時只做個人消費有業務。

　　用戶的存款，我們僅僅是以貨幣基金的方式將這筆錢存在銀行里面，只不過，每天計利息，年化利率又不低于1年定存，所以，兼顧了靈活性和收益率。

　　貸款方面，我們線上一般只給小額的消費貸款，根據用戶過去的信用，最低500塊錢。

　　如果一直信用好，積累的信用分比較高，那么，逐漸會給更多的額度。但原則上，個人用戶暫時是2萬塊錢的消費貸款額度。”

　　劉焱問道：

　　“消費貸款額度，是不是太少了點？”

　　凌偉中表示說道：

　　“不少了！線上的貸款，一般就是網購，買的比較貴的，也就是家電、電腦等等產品，幾千、上萬塊錢已經很多了。99%的消費，都僅止于此。

　　至于，買更貴的，買房買車之類的貸款，肯定是走銀行貸款渠道，不會走線上便利性的貸款。

　　更何況，我們的消費貸款，主要是便利性貸款，利率不高，更多是配合友商，易購網平臺的消費。

　　我們暫時賺的利潤并不多，還不如貨幣基金，每年固定收取0.6的服務費用，跟銀行存款一樣，能賺到利差，更省心省力的賺錢。”

　　千分之六一年的利差，固然是比銀行的2甚至更多的存貸款利差更低的多。但是，貨幣基金本質上管理成本較低，不會自己放貸款，只會把錢以協議貸款方式，存在銀行里面。

　　所以，除非銀行破產違約，否則，貨幣基金是不存在“壞賬”。也正是因此，貨幣基金的千分之六的利差，這是實打實的利潤。

　　當然，少量的人工成本和運營成本，但規模大起來之后，這些成本都是會逐漸的攤薄的。

　　凌偉中表示：

　　“我們階段，網上銀行的消費貸款額度，是比較低的。

　　不過，我們實體的恒生銀行，會根據恒生互聯網銀行的數據，來批信用卡額度。

　　如果，線上消費一直信譽良好，那么，線下是可以批更多信用卡額度的。

　　尤其是，經過線上長期的數據收集后，線下的信用卡的違約率也會降低。”

　　接下來，凌偉中又介紹了對于中小企業和線上的網店的貸款業務。恒生互聯網銀行，是從互聯網上醞釀出來的銀行，業務基本上可以在互聯網上申請。尤其是，易購網上的一些品牌旗艦店，是可以根據其經營流水和信用，到恒生互聯網銀行申請便利性的貸款，增強其資金周轉速度。

　　但是恒生互聯網銀行對于線上網店的貸款額度，起步也僅從1萬元開始，最高100萬元線上貸款封頂，隨借隨還，操作完全是從互聯網上進行。

　　額度自然是不能跟銀行貸款比，但是，主要是多了一個便利性的融資渠道，手續簡單，費用不高。

　　另外，100萬的互聯網銀行額度，信用都算是比較高了。拿著這個信用，到恒生銀行，或者其他的銀行，可能會批更高的信用貸款額度。

　　恒生互聯網銀行正式上線，一經推出，立馬受到了廣大用戶的一致歡迎。

　　當然，很多人開始并不接受，下意識的抵制這種新生的事物，甚至有人認為電腦中病毒，會影響資金安全。

　　但吃螃蟹的人還是多，很多人禁不住勸說，開始使用互聯網銀行。

　　恒生的互聯網銀行，目前功能是非常簡單。但基本上，具備了后世的網銀和ZFB等等平臺的基礎功能。

　　唯一的問題是，目前全世界除了恒生銀行，支持“綁卡”操作，可以把實體銀行卡綁定到互聯網銀行上，并且，恒生的機上，已經進行版本更新，可以簡單的向網銀賬戶轉賬。

　　至于，沒有恒生銀行賬戶的用戶，只能購買一些充值卡，或者是到其他的銀行渠道，以匯款的方式，來進行充值。

　　即使現在的充值有一萬個不方便，但恒生互聯網銀行的誕生意義，卻是不能給忽略的。主要就是解決了互聯網線上支付、轉賬的問題。

　　傳統的互聯網充值轉賬，需要每個平臺單獨的匯款或購買點卡充值。

　　歷史上，ZFB沒出現之前。國內的電商購物，主要是貨到付款。

　　游戲充值是以點卡為主，SD搞了一個網吧充值系統，也就是讓網吧老板預存一筆錢，然后，用預存賬戶上的錢，幫玩家充值，這樣解決了充值渠道問題之后，傳奇一度成為國內游戲行業最賺錢的游戲。

　　當然了，后來網銀普及了，ZFB、某信等等工具漸漸起到了第三方支付的主流平臺之后，早期擁有渠道優勢的，比如SD，就發現自己的印鈔機不靈了。

　　現在的恒生互聯網銀行，對劉焱而言，意義比恒生銀行本身的意義更重要。

　　恒生銀行現在也不過是資產規模1000多億，凈資產100多億，每年盈利規模達到10多億元的普通銀行。